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Trouver un crédit.

Emprunter dans de bonnes conditions.

Bien que dans certains cas, il soit possible d'emprunter à 100 %, les établissements financiers demandent généralement que vous disposiez d'un apport personnel d'au moins 10 %. Dans l'idéal, vos économies représenteront 30, voire 40 % du montant de l'opération. Cela vous donnera plus de poids dans la négociation.

Les banques veillent à ce que votre charge de remboursement ne dépasse pas 33 % de vos ressources mensuelles, au-delà de ce seuil vous risquez le surendettement. Un taux d'effort de 25 % semble donc raisonnable.

Les prêts constitutifs d'apport personnel :

Vous manquez d'économies ? Ne perdez pas de vue qu'un certain nombre de prêts sont constitutifs d'apport personnel : certains prêts d'épargne logement (PEL et CEL), prêt 1 % logement, prêts des caisses de retraite et prêts départementaux. Notez que le prêt à taux zéro % est également assimilé à des fonds propres.

Prêt libre ou prêt aidé ?

Peut-être pouvez-vous bénéficier d'un prêt aidé par l'État. Ces formules de crédit ont pour objectif de favoriser l'accession à la propriété aux ménages les plus modestes. C'est pourquoi ils sont généralement soumis à conditions de ressources. A l'inverse, les prêts du secteur libre sont ouverts à tous et sans condition particulière. Notez que mis à part le prêt à taux zéro %, les prêts aidés bénéficient de taux quasiment identiques à ceux pratiqués dans le secteur concurrentiel.

Secteur libre : des crédits à la carte :

Taux fixe et échéance constante : simple.

Dès la signature du contrat, vous connaissez le taux du crédit, le montant des mensualités et la date d'échéance du prêt.

Taux fixe à échéance modulable : pratique.

Vous pouvez moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de vos revenus ou de vos charges.

Taux variable indexé : "sans filet".

Ici, les mensualités varient périodiquement à la hausse comme à la baisse en fonction d'un indice (généralement le TIOP).

Taux variable à échéance modulable : souple.

La durée du prêt peut être rallongée ou raccourcie en fonction de la variation du taux.

Taux variable "capé" : sécurisant.

Vous êtes assuré que le taux ne dépassera pas un certain seuil par rapport au taux initial (de 1 à 3 points).

Crédit emboîtable : intelligent.

Cette formule permet de lisser la mensualité en optimisant plusieurs prêts. Ainsi, vos mensualités sont constantes tout au long du remboursement.

N'oubliez pas les frais annexes !

La banque est tenue d'indiquer le Taux effectif global (TEG) dans son offre de prêt. Ce taux tient compte des frais annexes que vous aurez à acquitter et représente le taux réel de votre crédit. Ces frais sont de deux ordres :

- Les frais de dossiers. Ils représentent habituellement 1 % du capital emprunté et sont généralement plafonnés. Ces frais sont négociables.

- Les frais d'assurance invalidité-décès. Aucune banque n'acceptera de vous consentir un prêt si vous ne la souscrivez pas. En revanche, vous n'êtes pas contraint de vous assurer auprès de la compagnie proposée par la banque. En outre, vous avez la possibilité de souscrire une assurance perte d'emploi. Quant au coût de ces frais, comptez environ 0,6 % du capital emprunté.

Des garanties liées au financement :

L'offre de prêt fournie par la banque comporte un certain nombre de mentions obligatoires (nature, montant et coût total du prêt, taux effectif global...)

L'offre de prêt vous est adressée par lettre recommandée. Cette proposition est maintenue pendant au moins 30 jours.

Vous disposez d'un délai de 10 jours pour réfléchir. A l'expiration de ce délai, il vous est alors possible d'accepter l'offre.

Tout contrat de vente comporte une clause suspensive d'obtention de prêt dont la durée de validité ne peut être inférieure à un mois.

Les garanties attachées au prêt :

Pour une banque, prêter sur 10, 15 voire 20 ans présente un certain risque. C'est pourquoi elle va prendre une garantie. Le plus souvent, il s'agira de l'inscription d'une hypothèque ou d'un privilège de prêteur de deniers (PPD). Certains établissements peuvent vous proposer une caution extérieure, ce qui ne manque pas d'intérêt.

N’hésitez pas à nous consulter sur ce point, nous pouvons vous orienter vers des organismes bancaires partenaires.